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今すぐ資産運用を始めた方が良い最も大切な理由【30代・40代向け】

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こんにちは!PayPay経済圏の住人、リタイア60です。

 

皆さんは資産形成において最も大切なものは何かご存じでしょうか?答えは実は意外なものなのです。

 

資産形成・最重要ポイント
  • 時間こそが一番の資産

 

入金力と時間の掛け算こそが資産形成における勝利の方程式です。たとえ入金力が少なくても時間があれば資産を築いていくことはできます。その実態を今回はわかりやすく解説していきます。

 

1.まずは現状を把握しよう

かつて報じられた「老後2,000万円問題」。徐々に記憶から薄れてしまっているかもしれませんが、日本で生活するひと全員に関係する大きな問題なのは変わっていないのが現状です。

 

老後2,000万円問題とは?

金融庁の金融審議会「市場ワーキング・グループ」による「老後20~30 年間で約1,300 万円~2,000 万円が不足する」という試算を発端に物議を醸した、「いかに老後の資金を形成するか」をめぐる問題のこと。「2,000万円」という金額は、夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯では毎月約5.5万円の不足が生じるため、20~30年間の不足額が約1,320~1,980万円に上るという試算に基づく。

引用元:ダイワファンドラップオンライン

 

老後に、決して裕福な生活を目指すわけではなく、不自由なく生きるために必要な資金。物価上昇や時代の変化を加味すると、年金だけでは普通に生きていくことさえ難しい時代がやってくるのです。

 

  • 老後に向けて、どのようにお金を貯めていけば良いか?

 

サラリーマン定年を65歳で設定し、定年までに2,000万円を作る方法を、以下の2つの資産形成開始年齢別に計算してみます。

 

  1. 35歳からスタート→定年まで30年間
  2. 45歳からスタート→定年まで20年間

 

2.銀行普通預金で貯めていく場合

銀行口座にお金をコツコツ貯めていこうと考える方ですが、先に結論から言うと「やめた方が良い」です。理由は「金利が低すぎる」からです。

 

三井住友銀行の円預金金利
  • 普通預金:0.001%(2021年12月6日時点)

 

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銀行普通預金 金融庁のシミュレーションを利用して作成

 

  • 35歳から毎月5.6万円の積立
  • 45歳から毎月8.4万円の積立

 

普通預金の場合、運用収益はほぼ皆無です。その為、目標の2,000万円に向けて、ただ毎月預金を積み立てていくことになります。収入に余裕がある人や、共働きパワーカップルであれば十分に達成できるでしょう。

 

しかし、日本の平均年収433万(2021年9月29日に公表された国税庁の「令和2年分民間給与実態統計調査結果」)から考えると、多くの人たちはもちろんのこと、子育てをしている場合などは、達成はかなり厳しくなるのではないでしょうか。だからこそ「老後2,000万円問題」は大きな波紋を広げたのです。

 

それでも、積み立て開始時期が45歳より35歳の方が毎月2.8万円少なくて済むという結果は、いかに早く資産形成をスタートするのが大切かがわかる数字だと考えられます。

 

3.資産運用で貯めていく場合

銀行への普通預金とは異なり、株式や投資信託、債権などの金融商品を購入する事で運用収益を獲得していくのが資産運用。金融庁が推奨している資産運用の王道「長期・分散・積立(=つみたてNISA)」により、リスクを抑えながら資産を増やしていくことが、昔より簡単に出来るようになりました。

 

「長期・分散・積立」とは?
  • 長期:長期にわたって金融商品を保有し続けること。リターンの振れ幅が小さくなり、安定した収益を得ることが期待できる。
  • 分散:資産の分散、地域の分散、時間の分散によるリスクコントロール
  • 積立:自分が決めたタイミング・金額で定期的に金融商品を購入(ドル・コスト平均法)

引用元:「投資の時間」より抜粋

 

資産運用には様々なリスクがあります。そのリスクに対しての許容度によってハイリターンやローリターンに分かれます。投資での失敗は自己責任となりますので、しっかり理解した上で投資先を決めていくようにしてください。

 

それでは、「老後2,000万円問題」の解消のために、ローリスク、ハイリスクそれぞれの場合では毎月の積立額はどうなっていくかを計算してみましょう。

 

①ローリスク・ローリターン

金融庁が考えるローリスク・ローリターンの年率が、リンク先の文面で「3%」とされているため、3%で計算していきます。

 

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ローリスク・ローリターン 金融庁シミュレーションを利用して作成

 

  • 35歳から毎月3.5万円の積立
  • 45歳から毎月6.1万円の積立

 

先程の銀行普通預金より、毎月の積立額がそれぞれ2万円強減少しています。35歳からの積立なら、銀行普通預金の約63%の積立額で済むことになります。ローリスクの資産運用であっても、円預金金利よりも圧倒的に年率が高い(3,000倍)ため、これだけ毎月の積立額を減らすことができるのです。

 

さらに、早い時期からの積立運用(35歳からの積立)であれば、毎月の積立額は45歳からの積立時の57.3%に抑えることができます

 

想定利回り(年率)が上がれば上がるほど、時間という資産が効果を発揮します。それでは、ハイリスクを取る場合には一体どうなるのかを計算していきましょう。

 

②ハイリスク・ハイリターン

金融庁が考えるハイリスク・ハイリターンの年率が、リンク先の文面で「8%」とされているため、8%で計算していきます。

 

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ハイリスク・ハイリターン 金融庁シミュレーションを利用して作成

 

  • 35歳から毎月1.4万円の積立
  • 45歳から毎月3.4万円の積立

 

なんと、ハイリスク・ハイリターンであれば、45歳からの積立でも「老後2,000万円問題」の解決は十分に射程圏内と言っていいのではないでしょう。35歳からの積み立ててであれば、1.4万円ですから、サラリーマンの平均的なお小遣いのレベルで安定した老後が手に入る可能性があるということになります。

 

ちなみに、最初の銀行普通預金の場合と比較すると、35歳からの積立であれば1/4の積立額で済むということになります。リスクを許容するということも資産形成には必要不可欠の要素に思えてきます。

 

ただし、ハイリスク投資の場合は注意が必要です。必ず利回り(年率)が8%になるという保障はありません(ローリスクの場合も同様)。良い時もあれば悪い時もある。状況によっては元本を下回る可能性もあります。このことを理解した上で、投資先を選定する必要があることを絶対に忘れないでください。

 

だからこそ、資産運用ではリスク許容度ではなく「時間という資産」が最も大切になるのです。時間は1日24時間、1年間は365日(閏年を除く)と、全世界、全人類、皆平等です。資産運用へどれだけの時間を使うか、これは個人がどのタイミングで資産運用の大切さに気付くかの差だけになります。

 

逆に、時間という資産があれば、取ることができるリスク許容度も変わってきます。このバランスの取り方は人それぞれ。正解はないのです。

 

4.まとめ

老後2,000万円問題の解消はリスク許容度をどこに設定するかを自ら考え、時間という資産を有効に利用することで、誰でも解消することが可能です。

 

想定利回りは、あくまでも「想定」であり、確約されているものではありません。運用期間内で平均してこの程度は見込めるだろうというもの。想定を上回ることもあれば、下回ることもあります。それを理解、納得した上で資産運用を始めるようにしましょう。

 

  • 資産運用では、入金力を取るか、リスクを取るか、時間を取るか?を自分で判断すること

 

それでは改めて、資産形成で最も大切なことを確認しましょう。

 

資産形成・最重要ポイント
  • 時間こそが一番の資産

 

この記事をここまで読んで頂いたのも何かの縁です。是非皆様の資産運用が良い方向に進んでいくことを心よりお祈り申し上げます。

 

5.お知らせ

 

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